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央行取消信用卡透支率上限和下限管理 利息會更低嗎?

綜合4pxhk 華商網-華商報 2021-01-12 07:28:09
[摘要]信用卡透支利率已經放開。近日,央行官網發佈的信息顯示,央行於2020年12月31日發佈《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》),《通知》指出,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍,測算年化利率區間為12.775%-18.25%)。

  信用卡透支利率已經放開。這將如何影響萬億信用卡市場,以及包括花唄、京東白條等產品在內的消費金融格局?

  近日,央行官網發佈的信息顯示,央行於2020年12月31日發佈《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》),《通知》指出,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍,測算年化利率區間為12.775%-18.25%)。

  信用卡市場迎新規

  利率區間管制取消

  據悉,信用卡的盈利模式是利息+手續費。持卡人刷卡後在免息期內還款就無需支付任何利息(最長約50天),但超過免息期後,持卡人不全額還款選擇透支就會產生透支利率。一般透支利率比同期銀行貸款高得多。華商報記者查詢多家銀行官網發現,當前銀行信用卡透支利率基本採取萬分之五的日息計算,即測算為年化利率18.25%。

  央行為何取消信用卡利率區間管制也引起業內關注?早在2016年4月15日,央行發佈關於信用卡業務有關事項的通知,於2017年1月1日起施行,其中取消了當時統一規定的信用卡透支利率標準,轉而對信用卡透支利率實行上限、下限區間管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。央行有關負責人同時明確表示,“待時機成熟再全面實施市場定價”。

  在信用卡資深研究人士董崢看來,此次《通知》的突然出台並緊急實施,可以視為在2020年底,針對網絡小貸市場清理整頓之後,再為信用卡業務解綁,徹底放開了信用卡在透支利率上的束縛,反映了央行重塑信用卡業務在消費金融領域中地位的強烈決心。

  銀行會否調整利率?

  頭部零售銀行或會靈活定價

  值得一提的是,2020年8月20日,最高人民法院發佈關於修改《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》),自當日起施行。《規定》明確以一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限(目前一年LPR4倍為15.4%)。可以發現,當前的銀行信用卡透支利率高於民間借貸利率上限。對於上述《規定》是否適用於銀行等持牌金融機構,業內一直存在爭議。

  而在這樣的背景下,信用卡透支利率放開區間限制後對銀行有什麼影響,銀行是否會調整透支利率?

  對此,東吳證券銀行業首席分析師馬祥雲表示,預計商業銀行不會大範圍提高利率,但可能對部分風險表現較差的客户提價,以實現風險與收益匹配。部分銀行可能會對優質客户降價,突破此前的利率下限,但優質客户的生息資產比例更低,所以實際影響預計有限。總體上,頭部零售銀行能夠對信用卡業務更靈活定價,更受益利率市場化。

  《通知》的下發對互聯網信貸市場又是否會有所攪動?

  信用卡資深專家董崢認為,對於在信用卡行業中不佔優勢的中小銀行而言,這或許是一次打“翻身仗”的機會,但同時也考驗着各家銀行的差異化定價能力。對不同持卡人進行精準畫像並提供差異化服務,將成為消費金融市場的大趨勢。

  業內人士同時認為,放開上下限之後,預計管理層仍將通過自律機制、窗口指導等方式,引導銀行保持良好的競爭秩序。銀行也會根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價,不會打無底線的“價格戰”。 華商報記者 李王豔


來源:華商網-華商報

編輯:楊蓓蕾

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